Alig kétszázalékos kamattal kínálnak nekünk fix kamatú életbiztosítást. Van ennek valami előnye, mondjuk a bankbetétekhez képest? – érdeklődött T. Imre Káposztásmegyerről a Magyar Nemzeti Bank (MNB) szakértőinél. Kérdésére Binder István, az MNB felügyeleti szóvivője, a Blikk jegybankára válaszolt.

Az életbiztosítás több mint egy megtakarítás, mert baj esetén nagyobb összeg kifizetésével azonnal gondoskodik szeretteinkről. Ráadásul egyéni kockázatvállalási hajlandóságunktól függően többféle lehetőség közül választhatunk.

Két fő típusa van

1. Befektetési forma

A befektetési egységhez kötött (unit-linked) biztosítás esetében mi döntjük el, hogy milyen kockázatú eszközökbe fektetünk. Itt nincs garantált kamat, bár egyes konstrukcióknál az adott biztosítók tőke-, s esetleg minimális hozamgaranciát vállalnak.

Ha jó befektetést és megfelelően hosszú időtávot választottunk, a lejáratkor szép hozam ütheti a markunkat. Cserébe nagyobb a kockázatunk is, hogy a nagy hozamingadozás miatt nem érünk el hozamot, sőt esetleg befizetett tőkénk egy része sem jár vissza.

2. Klasszikus változat

A másik típus, a hagyományos, klasszikus életbiztosítás a lejáratakor garantált, más néven technikai kamattal megfejelve adja vissza nekünk befizetett pénzünket. Vegyes életbiztosításnak is nevezik, mert általában számottevő (a unit-linkednél jelentősebb) kockázati része is van. Ha például a biztosított a futamidő alatt elhunyna, az általa megjelölt kedvezményezett a lejáratra garantált biztosítási összeget is megkapja.

A garantált kamat sokszor alacsonyabb lehet, mint a befektetési biztosításnál, akkor érdemes ezt választani, ha nem akarjuk vállalni a befektetés kockázatát, elegendő számunkra az esetleg csekélyebb, de biztosabb kamat.

Jó hír: a garantált kamaton felül az ügyfelek befektetésein elért többlethozam egy részét, általában 80-90 százalékát is odaadják a biztosítottaknak. (Mindezt persze csak akkor, ha a befektetések nemcsak elérték, de meg is haladták a garantált kamat szintjét).

Garantált kamat

Az MNB rendeletben állapítja meg a garantált kamat maximumát, annak érdekében, hogy a biztosítók ne kínáljanak az ügyfeleknek hosszú távon betarthatatlan hozamot. A biztosítóknak a konstrukcióikra vonatkozó terméktájékoztatókban és szerződéses feltételeikben írásban rögzíteniük kell az általuk kínált garantált kamat mértékét. Ez akár lehet alacsonyabb is az MNB által megállapított maximumnál.

Kötelező tájékoztatás

A biztosítóknak évente legalább egyszer tájékoztatniuk kell ügyfeleiket – az adott élet- vagy nyugdíjbiztosítás szolgáltatási és aktuális visszavásárlási értéke mellett – arról is, hogy mekkora többlethozamot írtak jóvá szerződésük kapcsán az előző évi teljesítményük alapján.

Jövőre levesznek a százalékokból

A garantált kamat a jövő év január 1-jétől kötendő új forintalapú életbiztosítási szerződéseknél 2,3 százalékról 1,8 százalékra, az euróalapúaknál pedig 1,1 százalékról 0,6 százalékra csökken (a korábban kötötteknél marad a szerződéskor hatályos mérték).

Forrás