A Magyar Nemzeti Bank (MNB) Pénzügyi sarok rovatában ma a következő kérdésre keressük a választ a jegybank szakértőitől: „Kaptam egy levelet a lakásbiztosítómtól, hogy magasabb díjjal kellene fenntartani a szerződésemet jövőre. Miért kell ez, és mi van, ha nem járulok hozzá? (N. Lóránt, Budakeszi)". Válaszol dr. Nádra Ildikó, az MNB felügyeleti szóvivő-helyettese.

Egyre tudatosabban kötünk lakásbiztosítást, de változatlanul fokozott figyelemmel kell megvizsgálni – akár a biztosítók munkatársai, közvetítői segítségével - az ingatlanunk és ingóságaink pontos értékét, mivel a tavalyi év során például jelentős építőipari áremelkedést tapasztalhattunk. Biztosításnál ezek kalkulált összege jelenti majd ugyanis a jövőben a kártérítés felső összegét. Lakásbiztosításunk felülvizsgálata során érdemes megfontolni a Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosításra (MFO) történő váltást is, mivel az MFO az Magyar Nemzeti Bank (MNB) által minősített, a szokásosnál magasabb szolgáltatást kedvező áron nyújtó lakásbiztosítási csomag.

AMIKOR GYORSAN VÁLTOZIK AZ INGATLANOK VAGY A TARTÓS FOGYASZTÁSI CIKKEK ÁRA, ÉRDEMES ÉVENTE FELÜLVIZSGÁLNI AZ ALÁÍRT SZERZŐDÉSBEN FOGLALTAKAT, MERT EGY INGATLAN ÚGYNEVEZETT „ALULBIZTOSÍTOTTSÁGA" KOMOLY ANYAGI PROBLÉMÁKAT OKOZHAT.Ha például időközben beépítettük a tetőteret, klímát szereltettünk be vagy jelentős felújításokat végeztettünk el a lakásunkban, annak értéke természetesen megnőtt. Az utóbbi időszakban a rohamosan növekvő alapanyagárak miatt ráadásul az ingatlanok újjáépítési értéke is jelentősen emelkedett, amely körülmény az újjáépítési költségek térítését vállaló biztosítások esetén különösen növelheti az alulbiztosítottá válás kockázatát.

A biztosítók a szerződésben rögzítettek szerint, jellemzően 60 nappal a biztosítási szerződéses évfordulónk előtt kötelesek levelet küldeni nekünk, melyben tájékoztatnak a szerződést érintő díjváltozásokról. Amennyiben például az építőanyagok vagy építés-szerelési árainak emelkedése ezt indokolja, felajánlják a szerződés évfordulón történő értékkövetését (más néven indexálását).

Erre azért van szükség, hogy lakásunk értékálló maradjon és otthonbiztosításunk hosszú távon is megfelelő biztosítási védelmet nyújtson. Így az infláció nem értékteleníti el a biztosítási szerződésben rögzített kifizetési értékeket, a biztosító szolgáltatásait. Több lehet ugyan a korábbinál a biztosítási díj, de ennek függvényében nő az az összeg is, amit kár esetén fizetnek nekünk. Ha viszont például csak 10 millió forintra biztosítjuk a 20 milliós újjáépítési értékű lakásunkat (ún. alulbiztosítás), előfordulhat, hogy annak megsemmisülése esetén csak valós értékének felét kapjuk meg, például 1 milliós részkárnál csak 500 ezer forintot.

AZ ÉRTÉKKÖVETÉSNEK KÖSZÖNHETŐEN A BIZTOSÍTÓ AZ AKTUÁLIS ÁRAKNAK MEGFELELŐEN NYÚJTJA A KÁRTÉRÍTÉST (PÉLDÁUL ÚJJÁÉPÍTÉS, JAVÍTTATÁS).Az értékkövetéssel a szerződéskötéskori biztosítási összeg értéke egy (jellemzően KSH) indexszám használatával megnövekszik, ennek eredményeként mindig a valós jelenkori értéken lehet a biztosítás tárgyát nyilvántartani. Fontos azonban, hogy az új értékek bejelentését (például konyhabútor felújítása) ettől függetlenül nekünk kell megtenni, hiszen annak elmulasztása az alulbiztosítottság kockázatával jár.

Biztosítónk az ingatlannál a forgalmi vagy újjáépítési értéket veszi alapul. Lehet, hogy az ország népszerűbb területein egy ugyanolyan nagyságú és műszaki felszereltségű családi ház sokkal többet ér, mint a kevésbé felkapott régiókban, ám újjáépítési költségük nem feltétlenül különbözik lényegesen. Az ingóságoknál attól függően, hogy a szerződési feltételeknél mit vállal a biztosító, de általában az újrabeszerzési érték számít, tehát amennyiért ma meg tudnánk venni például tévénket vagy mosógépünket. Kivételt a nagyon régi, öreg tartós fogyasztási cikkek jelentenek, amelyekre a biztosító úgynevezett avult értéken fizet.

Az indexálás emellett természetesen a biztosítási díj növekedésével jár, amelyet az ügyfélnek el kell fogadnia, akár csak úgy, hogy nem kifogásolja a díj megemelését. A szerződőnek jogában áll a díjemelés elutasítása is – a szerződési feltételek szerint, de általában legalább 30 nappal az évfordulót megelőzően írásban kell e szándékot jelezni a biztosító felé -, mely szintén alulbiztosítottsághoz vezethet. Célszerűbb lehet - ha az értéket elfogadnánk, de a díjat sokalljuk - körülnézni a piacon és a szerződést felmondani, ha egy számunkra kedvezőbb konstrukcióra váltanánk.

Erre nyújt különösen jó lehetőséget az eddigi piaci lakásbiztosítások mellett az MNB által kezdeményezett Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosítás, amely immár 7 piaci szereplőnél érhető el, melyek kondíciói áttekinthetők az MNB összehasonlító oldalán. Itt kiválasztható a számunkra legkedvezőbb biztosítás, majd egy kattintással át tudunk navigálni a biztosító oldalára, ha azonnal meg is szeretnénk kötni azt. Az MFO a szokásos piaci lakásbiztosításokhoz képest magasabb szolgáltatást nyújt azonos ár esetén, és szigorúbb feltételeket ír elő a biztosítóknak a szolgálatások meghatározása és a kárrendezés során. Az indexálással kapcsolatban például az ingatlanok esetében az adott biztosító csakis az új szerződéseknél alkalmazott éves változása alapján határozhatja meg úgy, hogy a díjnövekedés mértéke nem haladhatja meg a biztosítási összeg növekedésének mértékét.

Forrás