Kevés nagyobb érvágás van egy család életében, mint a munkanélküliség. Az elapadó bevételek az élet minden területére kihatnak. A koronavírus második hulláma minden bizonnyal nagy csapás lesz és sokan kerülhetnek ismét ebbe helyzetbe. Éppen ezért pénzügyi szakértővel gyűjtöttük össze, hogy milyen jövedelemvédő és jövedelempótló pénzügyi intézkedéseket tehetünk.

A Bank360.hu szakértői olyan biztosításokat és tanácsokat gyűjtöttek össze, amelyek segíthetnek átmenetileg stabilizálni az anyagi helyzetünket, ha munka nélkül maradunk. Az alábbi megoldások különböző helyzetekben lehetne hasznunkra, szerződéskötés előtt pedig érdemes összehasonlítani az elérhető ajánlatokat.

Ha a törlesztőt mindenképp fizetni akarjuk

A Bank360.hu szerint most kifejezetten hasznosak lehetnek az eddig kevésbé preferált biztosítástípusok, amelyek egy csekélyebb havi rendszeres díj ellenében nyújtanak védelmet az anyagi kockázatokra.

Ha lakáshitelünk van, hitelkártya- vagy áruhitel-adósságunk, jó eséllyel a törlesztőrészletek fizetése is problémás lehet, ha elveszítjük a munkánkat és nincs elegendő megtakarításunk. Bár a hitelmoratórium sokaknak nyújthat védelmet 2021 júniusáig, már most érdemes készülni arra, hogy mi lesz, ha azt követően akadnának anyagi problémáink.

 MTI Fotó: Szigetváry Zsolt

Ha ugyanis nem tudjuk fizetni a hitelünket,  a tartozásunk eléri a mindenkori minimálbért és több mint 90 napja csúszásban vagyunk, felkerülünk a KHR-negatív adóslistájára (régebbi nevén BAR-listára), amely évekre elvág minket a további hitelfelvételtől. Ha hosszabb ideig sem tudjuk fizetni a kölcsönt, az adósságunk végrehajtóhoz kerül, ingatlanunkat elveszíthetjük vagy egyéb forrásainkból egyenlítik ki automatikusan a tartozásunkat.

Ezt elkerülhetjük egy hiteltörlesztési biztosítással, amelyet kölcsönünk mellé köthetünk. A biztosító vállalja, hogy bizonyos káresetek, mint például tartós betegség, munkanélküliség, keresőképtelenség bekövetkezte esetén akár 6 hónapig fizeti helyettünk a havi törlesztőrészletet, így pedig nem esünk késedelembe. Súlyosabb betegség vagy bármilyen okú halál esetén pedig a teljes tartozást kifizethetik.

Ezért cserébe nekünk vagy a havi törlesztőrészlet vagy a teljes hitelösszeg valamekkora százalékát kell kifizetnünk biztosítási díjként havonta, amelynek nagysága attól függ, hogy milyen biztosítási csomagot választunk. A Bank360.hu által vizsgált biztosítások díjai igen széles skálán mozognak: több mint egy tucat csomag összehasonlítása alapján elmondható, hogy kortól, hitelösszegtől és káreseménytől függően jellemzően a törlesztőrészlet 3 és 10 százaléka közötti összeget kell fordítanunk a biztosításra havonta egy jelzáloghitel esetén, míg személyi kölcsönöknél, áruhiteleknél inkább a teljes hitelösszegre vetített 0,2 - 0,5 százalékot.

Biztosítást akár meglévő hitelünk mellé is köthetünk és figyeljünk oda arra is, hogy adóstárs esetén (például házastársak közös lakáshitelénél) minden adósnak érdemes lehet megfontolni a biztosítás megkötését, ami viszont magasabb biztosítási díjat vonhat maga után.

“Amit a jelenlegi időszakban szintén érdemes figyelembe venni, hogy hiába kötjük meg most a biztosítást, az nem fizet azonnal. Csak a jellemzően több hónapos várakozási időszakot követően bekövetkező biztosítási események bekövetkeztekor nyújt szolgáltatást” – hívja fel a figyelmet Veres Patrik, a Bak360.hu szakértője. Ebből következik, hogyha valaki az őszi koronavírus-járvány miatt veszítené el a munkáját, annak nagy valószínűséggel egy most megkötött biztosítás még nem fog kártérítést nyújtani.

Ha szabad forrásra van szükség

Egy fokkal szabadabb választást jelent az úgynevezett jövedelempótló biztosítás. Ezek a termékek kifejezetten álláskeresés, keresőképtelenség esetén segíthetnek. Gyakorlatilag a biztosítási díjért cserébe, ha bekövetkezik a káreset – jellemzően, ha elveszítjük a munkánkat vagy keresőképtelenné válunk –, szabadon felhasználható pénzösszeget kapunk a biztosítótól, amelyet megélhetésre vagy éppen a már említett hiteltörlesztésre fordíthatunk. A biztosÍtó akár 6-12 hónapig is téríthet, a Bank360.hu vizsgálata szerint akár havi 200 000 forintot.

Amire érdemes figyelni, hogy ez a biztosítás sem él azonnal. Itt is le kell telnie az úgynevezett várakozási időnek, ami akár több hónap is lehet, biztosító pedig csak a várakozási idő lejárta után bekövetkezett állásvesztés esetén nyújt szolgáltatást. Érdekesség, hogy a Bank360.hu vizsgálata szerint már található a piacon hibrid biztosítás is, ahol a biztosító egyrészt fizeti a törlesztőrészletet, másrészt pedig a törlesztőrészletnek megfelelő mértékű összeget megkapjuk szabad felhasználásra is, így olyan forráshoz jutunk, ami segíthet átvészelni a bizonytalan időszakot.

Ha az egészségünk is romolhat

Szintén érdemes megfontolni életbiztosítás és/vagy balesetbiztosítás kötését is, hiszen e biztosítás keretein belül egy nem várt betegség vagy halál esetén térít a biztosító. Segítségével rendezhetjük a műtéti és kezelési költségeket, a felépülés költségét, és csomagtól függően akár kórházi napi díjat is kaphatunk.

Az életbiztosításoknak két típusa van: a kockázati életbiztosítás és a befektetési egységhez kötött biztosítás. Az előbbinél a biztosító halál bekövetkeztekor fizet. A befektetési egységekhez kötött biztosításnál – a kockázati részen felül – egy megtakarítás is képződik, amelyet lejáratkor vagy szükség esetén felhasználhatunk. Ezt érdemes ugyanakkor megfontolni, mert a Bank360.hu szakértői szerint, ha idő előtt törjük fel életbiztosításunkat, akkor jellemzően a félretett pénzünk csupán töredékét kapjuk vissza.

Mindenképpen érdeklődjünk a biztosítónál, hogy mekkora összeget kapnánk, mielőtt feltörjük a megtakarításunkat, hiszen kellemetlen meglepetés érhet, ha idő előtt cselekszünk. A piacon elérhető konstrukciók közül találhatunk egyszeri díjas és folyamatos díjfizetésű biztosításokat is, érdemes ezeket ezzel a kalkulátorral összehasonlítani, hogy eligazodjunk a különböző ajánlatok között.

Készüljünk a nehezebb időkre

A munkánk elvesztése után jogosultak vagyunk az álláskeresési járadékra is, amelyről itt foglaltunk össze minden fontos tudnivalót, illetve érdemes a helyi önkormányzatokkal is felvenni a kapcsolatot, hogy pályázhatunk-e szociális támogatásra.

Fizetési nehézségek esetén átmeneti jelleggel rendelkezésünkre áll a hiteltörlesztési moratórium. Ha ez januártól ránk már nem vonatkozik, érdemes a bankkal időben felvenni a kapcsolatot, hiszen a pénzintézettel együtt is találhatunk olyan megoldást, amely segíthet átvészelni egy nehezebb időszakot, például a törlesztés átütemezésével, vagy a futamidő kitolásával.

A Bank360.hu szakértői arra is felhívják a figyelmet, hogy kisebb anyagi megterheléssel jár, ha apránként, de rendszeresen félretesszük a bevételünk egy részét és így képzünk vésztartalékot a nehéz időkre. Ehhez ideális lehet a Magyar Állampapír Plusz vagy egy alacsony kockázatú, magas likviditással rendelkező befektetés is, esetleg – egészségügyi problémákra készülve – egy önkéntes egészségpénztár is. A szakértők szerint érdemes 6-8 havi megélhetési költségeinknek megfelelő megtakarítást felépíteni, amelyet gyorsan mozgósíthatunk baj esetén.

Forrás