Vajon érdemes egyáltalán életbiztosítást kötni, és ha igen, akkor milyet? Mennyibe kerül, mekkora összeget fizet a biztosító baj esetén, és biztos-e, hogy minden esetben fizet? Kinek ajánlott életbiztosítást kötni, és mi mindent nyerhetnek általa?

Gyakran szó esik manapság az öngondoskodás formáiról, hiszen a felelősségteljes gondolkodásmód egyre inkább az életünk része. Az anyagi kihívást jelentő helyzetekre szeretnénk előre felkészülni, legyen szó akár az ingatlanunk, autónk kapcsán felmerülő problémákról, akár jövendő nyugdíjunkról vagy egészségünk megrendüléséről.

Az igény pedig megteremti a kínálatot: egyre többféle biztosítás közül választhatjuk ki a számnkra megfelelőt.

Életbiztosítások – a befizetett díjakat nem kapjuk vissza

Az egyik legalapvetőbb védelem, ha egy bennünket érő esetleges tragédia esetén gondoskodunk családunk pénzügyi biztosításáról. Erre a különböző életbiztosítási termékek nyújtanak lehetőséget, amelyeknek palettája szintén rendkívül kibővült az utóbbi időkben.

Felmerül azonban a kérdés: vajon valóban megéri életbiztosítást fizetnünk, vagy csupán ablakon kidobott pénz a biztosítási díj? Hiszen az életbiztosítás úgy működik, akár egy “ember-Casco”: azért fizetjük a díjakat, hogy családunk egyszeri, nagyobb összeget kapjon, ha baj érne bennünket. Alapesetben halálunk esetén fizet a biztosító, illetve ha kiegészítő elemeket is kérünk a biztosításhoz, egészségünk megromlása esetén is. Ám ha nem történik ilyen esemény a biztosítás időtartama alatt, kifizetés nélkül szűnik meg, vagyis a befizetett díjakat nem kapjuk vissza: az a biztosítóé marad.

Ablakon kidobott pénz? 

Ahogyan neve is mutatja, valóban kockázati életbiztosításról van tehát szó. Egyrészt a biztosító is kockázatot vállal, hiszen akár pár hónapnyi díjfizetés után is történhet velünk például egy baleset, amiért a biztosítónak milliós összeget kellene kifizetnie. Mi magunk is kockázatot vállalunk, mivel meglehet, hogy „a semmiért” fizettük be éveken, akár évtizedeken át a biztosítási díjat.

De vajon valóban a „a semmiért” adtunk ki pénzt? Korántsem. A biztonság tudata hatással van mindennapjainkra – ahogy a bizonytalanságé is. Olykor tetten érhetjük egy-egy átsuhanó gondolatban, ám voltaképpen mindig a mélyben bujkál a „mi lesz a családommal nélkülem?” gondolata, amely kihat magabiztosságunkra, felhőtlennek tűnő pillanatainkra, életvezetésünkre, biztonságérzetünkre.

Kiknek érdemes életbiztosítást kötnie? 

Amennyiben mi vagyunk az egyedüli keresők a családban, vagy jövedelmünk a családi bevétel számottevő részét alkotja, komolyan érdemes elgondolkodni az életbiztosításon. Ugyanígy ajánlott akkor, hogyha sokat utazunk, vagy veszélyes munkát végzünk.

Akkor sincs ez másképp, ha olyan hitellel rendelkezünk, amely törlesztőrészleteinek teljesítése nagy terhet ró a családi kasszára. Ha egy tragédia esetén a családnak nem csupán a megrázkódtatás okozta lelki traumákkal kell megküzdenie, hanem a törlesztőrészletek teljesítésének feladatával, akár az otthon elvesztéséhez, és az életszínvonal drasztukus csökkenéséhez vezethet. 

Mindettől pedig egy jól megalkotott életbiztosítással megvédhetjük szeretteinket, sőt, akár olyan, számottevő összeget adhatunk a kezükbe, amelynek segítségével újjáépíthetik életüket.

Igen ám, de milyen életbiztosítást érdemes kötnünk, és mennyibe kerül? Milyen lehetőségek állnak rendelkezésünkre, ha életbiztosítással szeretnénk gondoskodni családunk anyagi biztonságáról? Vajon valóban kifizeti a biztosító a szerződéses összeget? A következőkben ezeknek a kérdéseknek járunk utána.

Mennyibe kerül egy életbiztosítás? 

Egy tisztán kockázati életbiztosítás tehát arról szól, hogy meghatározunk egy időtartamot (például 20 év) és egy biztosítási összeget (például 30 millió forint). A biztosítási díjakat pedig azért fizetjük, hogy ha ezalatt az idő alatt elhaláloznánk, akkor az általunk megjelölt személy vagy személyek számára a biztosító kifizesse a 30 millió forintos biztosítási összeget. 

A biztosítási díjat választásunk szerint fizethetjük havonta, negyedévente, félévente vagy évente – ez általában fix összeg (bár léteznek életkorkövető, egyre emelkedő díjas konstrukciók is).  

Hogy egy ilyen 30 milliós biztosításért pontosan mekkora biztosítási díjat is kell fizetnünk, az több mindentől is függ:

• az életkorunktól, hiszen minél idősebbek vagyunk, a biztosító annál kockázatosabbnak tartja a biztosítást, így annál magasabb díjat kell fizetnünk;
• a biztosítás időtartamától – minél hosszabb időre kötjük, annál nagyobb a biztosító kockázata, így a díj is magasabb;
• egészségi állapotunktól, szokásainktól, foglalkozásunktól, hiszen egy krónikus betegség, a dohányzás vagy egy veszélyeket magában hordó munkakör szintén kockázatot jelent a biztosító számára, ezért magasabb díjat fog meghatározni. 

A fentiek miatt tehát nehéz megmondani, hogy milyen díjakkal számolhatunk – hozzávetőlegesen egy 30 milliós biztosítás havi díja 10.000 forint alatt van, ha fiatal, egészséges biztosítottról van szó, és 15.000 forint körüli összegre számíthatunk magasabb életkor vagy egészségtelen életmód, veszélyesebb munkavégzés esetén.  

Az életbiztosítások ezer arca

Mindez persze a tisztán kockázati életbiztosításokra vonatkozik – azonban léteznek úgynevezett megtakarításos életbiztosítások is, amelyeknél a biztosítási díjnak csak egy részét fizetjük a halálunk esetén nyújtott egyszeri összeg fejében, a díj többi – nagyobb – hányadát viszont a biztosító befekteti számunkra, és hozamokkal megnövelve kifizeti számunkra a biztosítási idő lejártakor. 

Ezen kívül kiegészítő elemeket is kérhetünk kockázati vagy megtakarításos életbiztosításunk mellé, amelyeknek értelmében a biztosító különböző élethelyzetek esetén is fizet számunkra. Így például rokkantság, műtét, súlyos betegség, kórházi tartózkodás vagy épp táppénz esetén is jogosulttá válunk az általunk meghatározott egyszeri nagyobb összegre vagy rendszeres juttatásra. 

És ha még mindig nem lenne elég összetett a kép, a fent említett életbiztosítás-fajtákon túl léteznek speciális konstrukciók is, ilyen többek közt az egész család számára köthető családi életbiztosítás, a 40-50 évesen is köthető, biztos kifizetéssel záródó kegyeleti biztosítás, vagy épp a hitelfedezeti biztosítás, amely kifejezetten azt a célt szolgálja, hogy hitelünk fizetése ne kerüljön veszélybe. 

Amikor a biztosító fizeti ki a hitelünket

Ez utóbbi esetében a biztosítási összeget nem mi, hanem hitelünk nagysága határozza meg: a biztosító a díj ellenében azt vállalja, hogy ha halálunk vagy csak nehéz élethelyzetünk (például rokkanság vagy munkanélkülivé válás) okán a törlesztőrészletek teljesítése problémássá válna, fizeti a hitelünket, vagy épp teljes egészében rendezi a fennálló tartozást. A hitelfedezeti biztosítás díja nagyjából a törlesztőrészletünk 4-7 százaléka, amelyet a törlesztőrészlettel együtt vonnak le tőlünk. 

Ha tehát hitellel rendelkezünk, nagyon érdemes elgondolkodnunk egy ilyen biztosításon - ha pedig életbiztosítással is kiegészítjük, nem csupán törlesztőrészleteink fizetéséről, de családunk anyagi biztonságáról is gondoskodhatunk. 

Nem minden esetben jár a biztosítási összeg kifizetése 

Figyelnünk kell azonban arra, hogy vannak helyzetek, amikor a biztosító mentesül a biztosítási összeg kifizetése alól. Ez eltérő lehet a különböző biztosítóknál, de általában a következő esetekben nem fizet a biztosító:

• öngyilkosság esetén;
• ha a halálesethez a szerződéskötéskor már meglévő, eltitkolt betegség vezetett;
• ha a haláleset bűncselekmény elkövetése során következett be;
• kábítószer, rendszeres alkoholfogyasztás okozta halál esetén;
• a gépjárművezetés szabályainak többszörös megszegése során történő balesetkor;
• extrém sporttevékenység miatti halálesetnél;
• munkavédelmi rendszabályok megszegése során bekövetkező halál esetén;
• vagy ha a biztosítási összegre jogosult kedvezményezett késve jelenti a halálesetet, emiatt pedig annak kivizsgálása lehetetlenné válik. 

Néhány hét alatt megérkezik a pénz 

A biztosítók által meghatározott kizáró okokat, a fizetés alóli mentesülési eseteket leszámítva azonban biztosak lehetünk abban, hogy az általunk meghatározott biztosítási összeget megkapják szeretteink, ha megtörténne velünk a legrosszabb vagy a biztosításunkban szereplő esemény. Ha szerződésünkben pontosan megnevezzük a kedvezményezettet, a biztosításban szereplő összeghez hagyatéki eljárás és örökösödési illeték nélkül, 2-4 hét alatt hozzájutnak hozzátartozóink. Életbiztosításunkkal nemcsak számukra teremtjük meg az anyagi biztonságot, hanem saját magunk számára is azt a tudatot, hogy gondoskodtunk családunk pénzügyi stabilitásáról a legnagyobb kihívásokat jelentő helyzetekben is. 

Hogyan köthetünk életbiztosítást?

Életbiztosítást már online is köthetünk, ez esetben válaszolnunk kell az egészségünkkel, szokásainkkal kapcsolatos kérdésekre, és amennyiben a biztosító úgy ítéli meg, hogy életkorunk vagy egészségi állapotunk nagyobb kockázatot jelent, orvosi vizsgálatokat is kérhet tőlünk. Online konzultációt is igényelhetünk a biztosítás megkötése előtt, a számunkra legmegfelelőbb konstrukció kiválasztásában pedig pénzügyi szakemberek díjmentes tanácsadását is kérhetjük. 

Nem kérdéses, hogy fontos lehetőségről van szó

Egy jól kiválasztott életbiztosítással és esetleg a kiegészítő elemekkel rendkívül kiterjedt pénzügyi védelmet is biztosíthatunk családunk számára. Fokozottan fontos ez akkor, ha egyedüli keresők vagyunk, vagy hitellel rendelkezünk, hiszen megóvhatjuk szeretteinket egy esetleges tragédia esetén az anyagi bizonytalanságtól, súlyos pénzügyi problémáktól. Természetesen érdemes részletesen tájékozódni az egyes konstrukciók előnyeiről, hátrányairól, hiszen akár jelentős eltérések is lehetnek a különböző termékek között – ám ha sikerül (akár szakértő segítségével) kiválasztanunk az igényeinknek leginkább megfelelőt, azzal a biztos tudattal élhetjük életünket, hogy felelősségteljesen előre gondoskodtunk családunk pénzügyi biztonságáról.

Forrás